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苹果信用卡到底怎么样?中国市场有没有戏?



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来自美国的新浪科技郑军

在今年3月的春季会议上,苹果公司宣布将与高盛集团共同推出万事达信用卡。经过几个月的准备,这张信用卡今天正式向美国用户开放了申请。这也是Apple首次涉足联合信用卡产品。但是,Apple的信用卡目前仅限于美国市场。它是否会在未来在中国推出,以及哪家银行将与之合作,目前还不得而知。

我上周收到了Apple信用卡Apple Card的预约邀请电子邮件。作为一个非果粉粉忠的苹果用户,在稍微犹豫之后,他仍然申请了一个。在上周末获得实体卡后,我使用了几次,并有直接经验。尽管该应用程序非常好并且设计新颖,但它在美国基本上是一种常见的零售商联名信用卡,并且没有颠覆性的创新。 Apple推出此信用卡的主要目的是增加用户粘性,赚取更多收入并推广Apple Pay。

第一个问题,如何申请使用?

首先你必须在iPhone 6(包括)之后安装iPhone,系统至少是iOS 12.4。打开iPhone上的电子钱包应用,然后单击右上角的加号以查看添加Apple卡的选项。输入个人信息,如姓名和地址电话号码,社会安全号码,出生日期等,Apple卡的合作伙伴银行Goldman Sachs将决定在一两分钟内批准或拒绝。 (社会安全号码可以在您的信用评分中找到,这取决于您的贷款历史,贷款总额,贷款类型,信用记录长度,新贷款,逾期等)。

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如果申请获得批准,您还需要使用手机拍摄并上传驾驶执照(相当于美国身份证)的照片。然后,用户可以在钱包中查看和使用新应用的Apple Card。带芯片的钛芯片卡将在下周发送。与普通电话激活方法不同,Apple信用卡只需要通过iPhone触摸并通过NFC芯片激活。

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值得一提的是,只有中高端信用卡通常由金属制成。 Apple的信用卡充满了设计和材料,甚至比美国市场上常见的Chase Reserve金属卡还要沉没。卡片设计极简主义,正面只有Apple徽标和卡片所有者名称,背面只有Goldman Sachs和MasterCard徽标。也许是因为收入不高,这张Apple信用卡只给了我7,500美元的信用。

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付款完成后,打开电子钱包并选择此信用卡进行付款。在不支持Apple Pay的企业中,您可以刷卡实体卡以进行付款。有趣的是,在你消费之后,钱包里的原始白色Apple信用卡会改变颜色。黄色意味着在餐馆或超市消费,而与娱乐相关的消费则是紫色。每次购买后,特定的信用数据和详细的折扣金额将显示在电子钱包应用程序中的Apple信用卡下。折扣金额将在Apple现金卡上显示。

第二个问题,什么是Apple信用卡?

安全。与其他常见信用卡不同,Apple信用卡没有卡号,有效年份和月份以及安全代码。只有用户名和Apple的徽标。特定的卡号信息存储在iPhone中,这减少了用户的信用卡丢失或数据泄漏。毕竟刷卡的风险在美国信用卡盗窃也司空见惯,离线和网上商家都不太可能验证信息,我个人经历过两次被盗刷。

存储在电子钱包应用程序中的Apple信用卡还需要FaceID才能解锁以查看特定的卡号信息,并且用户还可以随时更改卡号以防止信息被盗的可能性。当然,即使Apple手机丢失,它也可以远程查找,锁定和删除信息。这相当于双重保护。

返现。 Apple信用卡没有年费,Apple Eco平台上的所有消费都可以兑现3%,包括硬件(Apple的官方网站和零售店,每月的年度升级计划),软件(Mac Store,App Store,iTunes) ,Apple TV购买应用程序),音乐和内容),服务(订购Apple Music,News + Subscription,iCloud和未来的Arcade等)。

如果您经常升级Apple硬件,特别是如果您参与iPhone的年度升级计划,或者您习惯在Apple Store中吃死果粉,则适合使用此卡。此外,此卡由Apple Pay使用,并在其他零售商处退还2%。如果不支持Apple Pay,实际卡消费也可以退还1%。

此外,苹果公司今天还宣布,Apple信用卡还为优步旅游平台和外卖平台Uber Eats提供3%的折扣。优步的业务覆盖全球700个城市,而Uber Eats覆盖500个城市。之前没有提到过这种合作。很明显,Apple一直在寻找更多的合作伙伴来扩大其信用卡的范围。这笔退税与摩根大通储备一致,被称为“神卡”。

可见。 Apple信用卡的第三个卖点是消费和还款数据清晰可见。每次购买此卡,商家的具体信息,消费类型,拖欠金额,还款时间和逾期利息都将显示在Apple Wallet应用程序中,消费将在一目了然。但是,这不是一项创新。普通信用卡应用程序(如摩根大通)或消费金融应用程序(如Mint)具有类似的消费统计数据。

第三个问题,其他信用卡怎么样?

为什么我会犹豫申请?简而言之,Apple和Goldman联合推出的MasterCard信用卡不是一张价值“羊毛”的信用卡。申请没有大量现金返还点的新信用卡似乎没什么大不了的。打开信用卡会降低信用评分。如果用户已经拥有良好的信用卡,那么消费者也将使用收入较高的卡。

首先,虽然这张卡没有年费,但它没有卡奖励。与其他信用卡相比,它的价格低于100美元,超过500美元或更高。如果您在卡打开3个月之前花了一定的钱,您就可以获得奖励。 Apple的信用卡实在令人尴尬。如果不是因为Apple的吸引力,那么很难让人们想到新卡。

其次,从现金返还的角度来看,这张卡只适合在Apple Eco平台上消费,而不是日常消费的主要信用卡。一些高薪信用卡提供3%-4%的每日消费回扣,如燃料,旅游,超市和餐馆。从Apple购买这张卡显然是不合理的。经过几年的扩张,美国三分之二的零售店目前接受Apple Pay,但餐馆,加油站和停车场仍然需要实体卡。最大的连锁超市沃尔玛拒绝接受Apple Pay,主要是为了支持自己的付款。

件(例如新的互联网接入减去200-300美元,美国港口号码转移操作非常简单)。

更重要的是,Apple硬件的价格不再强劲,第三方零售商将随着时间的推移不断降价。亚马逊,百思买,好市多和B&H等线上和线下零售商可以以比官方网站低得多的折扣价购买iPad和MacBook。折扣远远超过Apple信用卡现金返还的3%。中国也是如此。 Teddy,Tmall和京东的折扣价格远低于官方网站的官方价格。

第四个问题,这是一张联名信用卡吗?

事实上,Apple的信用卡太正常了。美国零售商正在发行一些联名信用卡。例如,由亚马逊和Visa联合推出的亚马逊Prime信用卡在所有亚马逊平台上提供高达5%的折扣,包括亚马逊以前收购的线下食品连锁店Whole Foods和在线鞋业平台Zappos。等待。如果您是亚马逊Prime会员且花了不少钱,那么这张信用卡不容错过。此卡为其他餐厅,燃料和超市消费提供2%的折扣,并且不收年费。

Apple本身是美国第四大在线零售商(前三名是亚马逊,eBay和沃尔玛)。 Apple也是全球最成功的实体店零售商。今年2月,苹果在24个国家和地区拥有506家零售店,其中包括美国的272家门店。根据eMarketer 2017年的数据,苹果零售店每平方英尺售价为5,546美元(每平方米59,700美元),几乎是排名第二的蒂芙尼公司蒂芙尼公司(每平方英尺2,951美元)的两倍。零售商的平均销售额为每平方英尺325美元。

第五个问题,Apple信用卡有何意义?

增强用户粘性。 Apple信用卡对用户信用的要求似乎不高。据美国媒体报道,即使信用评分为620的用户也可以成功申请Apple信用卡。这是什么意思? Apple希望这张信用卡尽可能地为普通消费者提供,即使信用不相关。 (美国信用评分高于850,800分,信用良好,740-799信用非常好,670-740信用良好,信用580-669,信用580)

据美国媒体报道,苹果公司考虑在2004年的iTunes时代为用户购买信用卡,但在与银行达成协议之前没有暂停。这一次,Apple发行了一张联合信用卡,并希望高盛在监管控制范围内尽可能多地批准信用卡。 Apple在美国拥有超过1亿的iPhone用户。

获得更多收入。零售商可以通过联合信用卡将新用户带到信用卡公司并获得佣金。这是美国零售商的典型联名信用卡,通常超过100美元。虽然苹果消费者通常拥有更高的消费能力,但有理由相信苹果可以与高盛谈论更高的佣金。但每次Apple客户申请新卡时,他们至少可以向Apple支付100美元的佣金。

其次,消费者使用Apple信用卡购买Apple产品,Apple可以从信用卡发卡机构和平台获得退款。如果没有这样的卡,消费者以前使用其他信用卡在Apple Eco平台上支付,Apple需要向信用卡发卡机构和信用卡平台公司支付费用。美国信用卡手续费平均在1.5%至2.9%之间。消费者喜欢的“羊毛”也来自信用卡发卡机构和平台公司从零售商那里获得的费用分摊。

第三,Apple也可以获得一定比例的信用卡利息或因消费者分期付款或逾期付款而导致的罚款。根据每个用户的信用状况,Apple信用卡的利率介于12.99%至23.99%之间。与其他信用卡相比,Apple卡的APR率相对较低。 Apple信用卡在其自己的生态系统中提供3%的现金返还。这意味着申请Apple信用卡的用户将使用此卡在Apple官方平台上购买硬件,前提是官方网站价格与其他零售商的价格差别不大。然而,当然,苹果不会受到影响,他们从这张信用卡中获得了更大的收入份额。

促进Apple Pay。 Apple Pay是Apple近年来开发的服务业务之一。 Apple的信用卡几乎与Apple Pay密切相关,所有数据都显示在Wallet应用程序中。每当消费者在Apple Pay上花费100美元时,Apple就会获得15美分的佣金。使用Apple Pay的用户越多,Apple可以获得的收入就越多。虽然看起来这个比例非常低,但如果考虑到iPhone用户数十亿的数量级,那么推广Apple Pay仍然可以为Apple带来可观的收入。

根据苹果最新的季度财报,尽管iPhone收入再次下滑12%,该季度服务业务收入增长了13%,再加上其他业务的出色表现抵消了iPhone收入下滑的负面影响。 Apple在第三季度(第二季度)实现了收入增长。服务业务已成为苹果公司的第二大收入来源,并且仍在稳步增长。更重要的是,服务业务的利润率为64%。

最后一个问题,Apple信用卡在中国的应用前景如何?

美国的信用卡文化已经普及了几十年,公众普遍接受了借贷意识,但中国消费者仍然没有这种文化。根据中国支付清算协会的数据,去年第一季度中国人均卡持有量仅为0.44,而美国为3.16,是中国的7倍多。快速改变中国人的消费习惯不是一次性事件,也没有必要。

因为随着移动支付时代的到来,中国大众消费者直接跳过信用卡,习惯于在日常生活中通过支付宝和微信支付。即使是Apple China的官方网站也接受支付宝和微信的付款方式。也许苹果也会寻找合作伙伴在中国发行联名信用卡,但实际上,美国苹果信用卡很难直接复制到中国市场。